For more information, call: 877-CENTEGRA

A-Z Health Topics


Return to Index

Navegando en el Sistema: Cuando Usted Trabaja por Su Cuenta

self employed business keyboard Pregunte a cualquiera quien haya dejado la gran empresa para comenzar su propio negocio: la cobertura de salud de calidad casi siempre es más costosa cuando usted trabaja por su cuenta. Encontrar un plan accesible que se ajuste a sus necesidades puede ser tan frustrante y requiere tanto tiempo que muchas personas que trabajan por su cuenta deciden que simplemente no vale la pena.
Pero considerando que las enfermedades y lesiones provocan aproximadamente la mitad de todas los bancarrotas personales en los Estados Unidos, en realidad permanecer no asegurado no es una opción. El éxito a largo plazo de su negocio del hogar depende de tomar una decisión bien informada sobre su seguro médico.

Evalúe Sus Necesidades

Lo primero que tiene que hacer cuando busque el plan se seguro correcto es determinar sus necesidades de cuidado de la salud. No existe el "mejor" plan o proveedor; cada uno tiene su propia serie de beneficios e inconvenientes. Pero al hacerse a sí mismo las siguientes preguntas antes de comenzar a comparar precios, puede enfocarse en las opciones que son más importantes para usted y su familia en este momento:
  • ¿Qué tan completa necesita ser mi cobertura?
  • ¿Qué límite en mi elección de doctores y hospitales estoy dispuesto a aceptar?
  • ¿Estoy de acuerdo que mi médico de cabecera me canalice con especialistas para un cuidado adicional o preferiría tener la libertad de acudir a un especialista por mi cuenta?
  • ¿Cuánto dinero puedo darme el lujo de gastar al mes?
  • ¿Cuánto estoy dispuesto a gastar en costos anticipados de cuidado de la salud (por ejemplo, revisiones médicas, servicios preventivos y cuidado para los padecimientos existentes)?
  • Si me viera involucrado en una emergencia médica costosa o tuviera un problema de salud inesperado, ¿cuánto podría pagar?
  • ¿Sería capaz de llevar un registro de mis recibos médicos y archivar mis propias peticiones si se me requiriera hacerlo?
Cuando se reuna con un agente de seguro o indague en línea sus opciones, tenga consigo sus respuestas a estas preguntas. Esto puede ayudarlo a eliminar rápidamente los planes que no son los correctos para usted e identificar los que sí son.

Compare las Pólizas

Las personas que trabajan por su cuenta podrían tener acceso a un plan grupal o podrían tener que comprar una póliza individual. Los planes de salud grupal ofrecen primas más bajas debido a que las aseguradoras extienden el riesgo de reivindicación salarial de todos los miembros del grupo.
Generalmente, los planes se ofrecen como parte de un paquete de beneficios para los empleados, pero las personas que trabajan por su cuenta podrían ser capaces de obtener acceso a través de una alianza de adquisición grupal, tales como un unión, asociación profesional o membresía en un grupo social o cívico.
Además, algunos estados y cámaras de comercio ofrecen un seguro de tarifa especial para grupos para los que trabajan por su cuenta. La mejor forma para localizar una coalición es a través del Department of Insurance (DOI) de su estado. The National Association of Insurance Commissioners maneja una lista de sitios de internet de DOI estatales.
Si usted no es capaz de comprar un seguro a través de un grupo, podría necesitar comprar un plan individual. El inconveniente de los planes individuales es que los gastos en efectivo y las primas son más costosos y el costo del plan podría ser caro sin razón si tiene un padecimiento preexistente.

Realice Su Propia Búsqueda

Cuando busque un plan de seguro médico, primero determine qué tipo de plan de salud es el mejor para usted. Existen dos tipos generales de planes: indemnización o cuidado controlado. Los planes de indemnización (o planes de tarifa por servicio) ofrecen más opciones a los proveedores, pero generalmente son más costosos y requieren que los miembros realicen más trámites. Los planes de cuidado controlado tienen acuerdos con una red de trabajo de los proveedores, que permite que sus costos en efectivo se reduzcan.
Los planes de cuidado controlado incluyen organizaciones de proveedores preferidos (PPO), organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) y planes de punto de servicio (POS). En resumen, las HMO requieren que los médicos de cabecera canalicen a los miembros con especialistas, pero generalmente son la opción menos costosa. Las PPO permiten que los miembros acudan con especialistas dentro de la red y sin aprobación previa. Los planes de POS son más flexibles (y más costosos), ofreciendo a los miembros alguna cobertura cuando se canalizan ellos mismo fuera del plan.
¿Dónde comienza su búsqueda para las opciones de plan de salud? Puede preguntar a amigos, miembros de la familia y colegas si conocen de un agente de seguros acreditado. También puede localizar a un agente a través de una organización profesional, como the Association of Health Insurance Advisors, the National Association of Health Underwriters o the Independent Insurance Agents and Brokers of America. Actualmente existen cientos de sitios de internet que proporcionan comparación de presupuestos de múltiples compañías de seguros.

Compare Sus Opciones

Una vez que localice una lista de planes que cumplan con sus necesidades básicas, asegúrese de que los planes estén autorizados para vender seguros médicos en su estado (el DOI de su estado puede proporcionar esta información). Y asegúrese de tener un entendimiento claro de cuáles son los beneficios que están cubiertos bajo cada póliza al leer cuidadosamente toda la documentación. Ponga atención especial en cómo maneja cada plan lo siguiente:
  • Examinaciones físicas y revisiones de salud
  • Inmunizaciones y otros servicios preventivos
  • Cuidado de un especialista
  • Hospitalización
  • Cuidado de emergencia
  • Medicamentos de prescripción
  • Cuidado de la visión
  • Servicios dentales
  • Cuidado de la salud mental
  • Servicios para el tratamiento del abuso en el consumo de drogas y alcohol
  • Servicios de planificación familiar
  • Cuidado para padecimientos crónicos
  • Cuidado para personas con discapacidades
  • Fisioterapia
  • Cuidado de la salud en el hogar, en residencias para las personas de la tercera edad y en residencias para enfermos terminales
  • Cuidado alternativo de la salud (por ejemplo, cuidado quiropráctico, acupuntura)
  • Tratamientos experimentales
Finalmente, analice detenidamente los costos de cada plan. Algunos planes ofrecen primas más bajas acompañadas con deducibles más altos y otros costos en efectivo, mientras otros son más completos pero requieren primas mensuales más altas.
Si adquirir un plan de salud completo no es accesible para usted, considere un seguro médico catastrófico como un último recurso. Estos planes tienen deducibles altos y bajas primas mensuales. Cubren estadías en hospitales, cirugía, cuidado intensivo y algunas pruebas de diagnóstico, pero generalmente no pagan el cuidado de salud de rutina, medicamentos, cuidado de salud mental o servicios relacionados con el embarazo. Generalmente, estas pólizas de seguro médico catastrófico sólo están disponibles para personas saludables sin padecimientos preexistentes.

RESOURCES

America's Health Insurance Plans http://www.ahip.org

National Association for the Self-Employed http://www.nase.org/

CANADIAN RESOURCES

Health Canada http://www.hc-sc.gc.ca

Healthy Alberta http://www.healthyalberta.com/

References

Choosing and using a health plan. Agency for Healthcare Research and Quality website. Disponible en: http://www.nase.org/ . Accedido junio 28, 2006.

Health 101. National Association for the Self-Employed website. Disponible en: http://www.nase.org/ . Accedido junio 28, 2006.

Self-employed health insurance. Health Insurance Resource Center website. Disponible en: http://www.healthinsurance.org/resources/self-employed.lasso . Accedido agosto 27, 2008.

Revision Information